Łatwo jest wziąć pożyczkę, znacznie trudniej jest ją spłacić — ta prosta zasada jest niezwykle prawdziwa. Zwłaszcza jeżeli masz dobrą historię kredytową, to z łatwością zaciągniesz nawet duże zobowiązanie. Jednak biorąc kredyt trzeba pamiętać, że trzeba wszystkie pieniądze oddać. Dlatego w tym artykule dowiesz się jak oceniać ryzyko kredytowe. Jednak zacznijmy od podstaw.

Czym jest ryzyko kredytowe?

Definicja ryzyka kredytowego może być myląca, zwłaszcza dla młodych osób, które są przyzwyczajone do tego, jak funkcjonuje dzisiejszy świat. Jako ryzyko kredytowe uznaje się każdą sytuację, gdy nie mamy pewności, że klient zapłaci za usługę, z której skorzystał, lub produkt, który kupił. W skrócie oznacza to, że podmiot A przekazał jakąś wartość podmiotowi B, jednak zapłatę otrzyma za określony czas.

sytuacja zdarza się, gdy bierzesz kredyt, produkt na raty, albo pożyczkę pozabankową. Firmy udzielające pożyczek pozabankowych doświadczają znacznie wyższego ryzyka kredytowego. Jest to związane z tym, że odpowiadając na potrzeby rynku, stosują różne udogodnienia dla swoich klientów. Robią to często kosztem mniejszego zabezpieczenia pożyczek, co przekłada się często na większe koszty zobowiązania.

Gdy poruszyliśmy temat zabezpieczeń, to czas poruszyć dwa wymiary ryzyka kredytowego:

- Ryzyko straty lub wypłacalności - dotyczy ono przyszłej finansowej sytuacji kredytobiorcy np. straci on pracę i przez to nie będzie w stanie spłacić całego kredytu, lub zrobi to nie w terminie.

- Ryzyko zabezpieczenia — ten rodzaj ryzyka określa niebezpieczeństwo wynikające z ryzyka samego zabezpieczenia przyjętego w celu ograniczenia tego ryzyka.

W jaki sposób firmy pozabankowe ograniczają ryzyko?

Robią to przede wszystkim poprzez weryfikację pożyczkobiorców. Upewniają się, że jest to osoba uczciwa i odpowiedzialna, która jest świadoma zobowiązania, które zaciąga. Widząc problemy finansowe osoby ubiegającej się o pożyczkę, dokładniej zastanawiają się nad jej udzieleniem, ponieważ istnieje ryzyko nie spłaty zobowiązań, a nawet wpadnięcia w spiralę zadłużenia.

Czym jest współczynnik wypłacalności?

Gdy mówimy o ryzyku kredytowym, trzeba też zwrócić uwagę na współczynnik wypłacalności. On dotyczy zarówno kredytobiorcy, jak i kredytodawcy.

- Kredytodawca musi dostosować zarówno wielkość kredytu, jak i wysokość raty do możliwości kredytobiorcy. Znając jego dochody miesięczne nie może mu dać zbyt wysokiej raty. Jeżeli przykładowo osoba zarabia miesięcznie 2000 zł, to absurdem byłoby udzielenie jej kredytu, którego miesięczna rata wyniesie 3000 zł. W tym celu wykorzystuje się wskaźnik DTI.

- Kredytobiorca musi natomiast ocenić instytucję, od której bierze kredyt. Musi zwrócić uwagę na jej wypłacalność, na to, czy pieniądze pochodzą z legalnego źródła. Sprawdź opinie na temat firmy udzielającej pożyczek, upewnij się, że pożyczasz pieniądze z bezpiecznego miejsca. Cały czas można spotkać różne oszustwa i warto przed nimi się chronić.

Dlaczego warto poświęcić czas na ocenę ryzyka kredytowego?

Niektóre osoby negują potrzebę oceny ryzyka kredytowego. Uważają, że powinny nią się zajmować tylko banki. Oczywiście instytucje udzielające pożyczek i kredytów oceniają bezpieczeństwo pozytywnego rozpatrzenia wniosku o kredyt lub pożyczkę, jednocześnie warto, żebyś Ty również przeprowadzał analizę ryzyka kredytowego we własnym zakresie. Każda pożyczka to zobowiązanie finansowe. Jeżeli zbyt mocno obciąży ono twój budżet, to nie zakończy się to dla Ciebie dobrze. Warto również zastanawiać się nad tym, jak twoja sytuacja finansowa będzie zmieniać się w perspektywie najbliższych lat — trzeba tu uwzględnić nie tylko swoje cele i marzenia, lecz również bardziej pesymistyczne scenariusze.

Gdy już zdecydujesz się na pożyczkę, to pamiętaj też o ocenie instytucji, która jej udziela. Sprawdzenie opinii, przeczytanie regulaminu — te proste działania upewnią Cię w tym, że zaciągasz zobowiązanie w bezpiecznym miejscu.

Dzisiaj firmy oferujące pożyczki mają bardzo szerokie spektrum usług. Czasem można usłyszeć nawet o pożyczkach na pesel. Jednak czy takie oferty są uczciwe? Czy warto z nich korzystać? A jeżeli nie, to jakie są realne alternatywy? Jeżeli interesują Cię zagadnienia związane z pożyczką na pesel, to koniecznie przeczytaj ten artykuł.

Czy pożyczka na pesel w ogóle istnieje?

Firmy udzielające pożyczek pozabankowych wychodzą naprzeciw potrzeb klientów. Oferują mnóstwo udogodnień — dzisiaj można wziąć pożyczkę „na dowód”, a nawet „na telefon”. Dzięki temu można w szybki i prosty sposób wziąć pożyczkę.

Mimo tych udogodnień pożyczka na pesel nie istnieje. Oczywiście niektóre firmy udzielające pożyczek pozabankowych mogą wymagać również podania numeru pesel, jednak niemożliwe jest uzyskanie pożyczki podając tylko ten numer. Jeżeli spotykasz się z firmą oferującą takie usługi, to powinieneś zachować szczególną ostrożność. Na rynku znajdziesz wiele firm, które oferują szybkie pożyczki pozabankowe, dlatego nie warto ryzykować szukając pożyczek na pesel.

Warto zauważyć, że branie pożyczki na dowód jest bardzo proste. Wypełnienie wniosku zajmuje kilka, kilkanaście minut. Kluczowe jest oczywiście wypełnienie go poprawnymi danymi, jednym z najczęstszych powodów, dlaczego firmy pozabankowe odrzucają wniosek o pożyczkę, jest właśnie źle wypełniony wniosek. Jeżeli znajdują się tam niepoprawne dane, to pożyczka nie zostanie przyznana.

Wyłudzenia i kradzież danych osobowych a zaciągnięcie kredytu

Wiele osób pilnuje dzisiaj swoich dokumentów, jednak do wyłudzenia danych osobowych, albo ich kradzieży może dojść na wiele sposobów. Podszywanie się pod pracodawców, tworzenie fałszywych stron internetowych — możliwości jest wiele.

Jednak czy ktoś może wziąć pożyczkę posiadając twoje dane takie jak np. seria i numer dowodu osobistego, miejsce zamieszkania, numer pesel? Takiej możliwości wykluczyć oczywiście nie można, jednak firmy pożyczkowe dbają o bezpieczeństwo swoich klientów i minimalizują ryzyko wystąpienia takich sytuacji. W tym celu jest przeprowadzana m.in. weryfikacja tożsamości klientów. Sposobów, na jej dokonanie jest wiele, dwa najpopularniejsze, to:

- Przelew weryfikacyjny — to najczęściej stosowana metoda. Polega na przelaniu złotówki lub grosza na konto pożyczkodawcy. Tą prostą akcją klient udowadnia, że ma dostęp do konta podanego w formularzu.

- Weryfikacja telefoniczna — tutaj po prostu osoba z firmy pożyczkowej dzwoni do osoby składającej wniosek i weryfikuje dane. Oprócz potwierdzenia informacji z wniosku pożyczkobiorca może zostać poproszony o dodatkowe dane, które pozwolą potwierdzić jego tożsamość.

Czasem może nastąpić jeszcze weryfikacja za pomocą kuriera, gdzie klientowi jest dostarczana w formie fizycznej umowa do podpisania. Kurier w trakcie wizyty sprawdza dane klienta, z tymi znajdującymi się we wniosku i jeżeli się one zgadzają, to klient może podpisać umowę.

Jak sprawdzić zaciągnięte kredyty?

Najczęściej różnego rodzaju wyłudzenia danych osobowych są wykorzystywane do zaciągnięcia kredytów. Jeżeli chcesz się upewnić, czy nie zaciągnięto na twoją osobę żadnych zobowiązań, to możesz to sprawdzić za pomocą raportu BIK. Znajdują się w nim informacje, o tym ile masz aktualnych pożyczek. Ponadto raporty BIK dają możliwość pozyskania informacji o tym, czy ktoś pytał o twoje dane.

Jeżeli natomiast obawiasz się, że ktoś może wziąć w przyszłości kredyt na Ciebie, to warto uruchomić Alerty Bik. Służą one temu, że o każdej próbie zaciągnięcia pożyczki czy też kredytu na twoje dane będziesz informowany poprzez SMS (lub e-mail, jeżeli wybierzesz tę opcję). Usługa działa w trybie 24/7, czyli jest dostępna 24 godziny na dobę, przez 7 dni w tygodniu. Pamiętaj, żeby o każdej próbie wyłudzenia kredytu na twoje dane osobowe informować zarówno pożyczkodawcę, jak i policję.

Pożyczki pozabankowe wielu osobom kojarzą się z małymi kwotami i spłacaniem ich w jednej racie. To duża przeszkoda dla wielu osób, które z chęcią wzięłyby pożyczki pozabankowe, jednak konieczność spłaty ich w ciągu 30 dni jest odpychająca. Czy na rynku znajdują się inne, bardziej atrakcyjne oferty?

Czy ratalne pożyczki bez BIK istnieją?

Na początku trzeba zastanowić się, czy istnieją firmy udzielające takich pożyczek. I tu informacja jest bardzo dobra — na rynku znajdziesz różne firmy oferujące taki rodzaj pożyczek.

Warto jednocześnie zauważyć, że firmy udzielające pożyczek bez BIK mają możliwość sprawdzenia bazy dłużników, jednak nie muszą tego robić. Proces brania pożyczek ratalnych bez BIK jest taki sam jak proces brania wszystkich innych pożyczek bez BIK. Zwykle samemu ustalasz wysokość pożyczki oraz okres kredytowania. Następnie wypełniasz prosty wniosek.

Pożyczkodawca może poprosić o dodatkowe informacje, o wskazanie żyranta kredytu, a nawet wymagać ubezpieczenia pożyczonej gotówki. To wszystko ma na celu zabezpieczenie interesu firmy i upewnienie się, że spłacisz swoje długi.

Jak pożyczkodawcy udzielający pożyczek bez BIK sprawdzają swoich klientów?

Wiele osób zastanawia się, w jaki sposób pożyczkodawcy weryfikują swoich klientów bez sprawdzania baz BIK. Niektóre osoby martwią się, że posiadając czyjeś dane można wziąć na tę osobę kredyt. Nie jest to takie proste. Przede wszystkim firmy sprawdzają tożsamość osoby, której udzielają pożyczki. W tym celu najczęściej wymagany jest przelew złotówki na konto pożyczkodawcy. Za pomocą prostej transakcji można łatwo upewnić się, że wskazane konto na pewno należy do pożyczkobiorcy oraz że to on sam zaciąga pożyczkę.

Kolejnym sposobem jest kontakt telefoniczny lub poprzez kuriera. Częściej wybierany jest kontakt poprzez rozmowę telefoniczną ze względu na jego szybkość — taka weryfikacja może odbyć się w ciągu kilku minut. Jednak coraz częściej do gry wkraczają nowoczesne technologie i wykorzystanie aplikacji takich jak np. Instantor. Klient loguje się do takiej aplikacji za pomocą danych używanych podczas logowania do konta bankowego. W ten sposób weryfikuje się jednocześnie tożsamość właściciela konta oraz analizuje historię jego rachunku. W ten sposób pożyczkodawcy mogą łatwo ocenić zdolności kredytowe danej osoby. Warto zaznaczyć, że dane w takich aplikacjach są szyfrowane oraz nigdzie nie są zapisywane.

Dlaczego wniosek o pożyczkę jest odrzucany?

Pierwsza poważną przyczyną są różnego rodzaju błędy w wypełnionym wniosku. Dlatego też przed wysłaniem wniosku o pożyczkę przede wszystkim dokładnie przyjrzyj się temu, czy aby na pewno wszystkie pola wypełniłeś dobrze.

Drugi element, na którym można zaprzepaścić szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku jest weryfikacja tożsamości. Najczęściej odbywa się ona poprzez dokonanie drobnego przelewu, jednak czasem jest też przeprowadzana weryfikacja telefoniczna. Jeżeli pożyczkodawca skontaktuje się z Tobą, a Ty nie odbierzesz połączenia, to twój wniosek zostanie odrzucony.

Ostatnim punktem jest niekorzystna zdolność kredytowa. Jeżeli pożyczkodawca uzna, że możesz sobie nie poradzić ze spłatą zaciągniętych zobowiązań, to dla twojego i swojego dobra odrzuci twój wniosek. Jak nie trafić do baz BIK?

Co prawda w tym artykule udowodniliśmy, że można wziąć nawet pożyczkę ratalną bez BIK, jednak obecność w tych bazach może utrudnić zaciągnięcie również takich zobowiązań. Ponadto zwyczajnie lepiej mieć dostęp do ofert podmiotów, które korzystają z takich baz. Uniknięcie trafienia do BIK-u jest bardzo proste, w tym celu wystarczy po prostu:

- Spłacać wszystkie zobowiązania finansowe w czasie.

- W razie niemożliwości spłaty długu powinieneś jak najszybciej skontaktować się z pożyczkodawcą.

Warto też pamiętać, że nawet jeżeli znajdujesz się w bazach BIK-u, to nie przekreśla Cię to z możliwości dostania pożyczki w firmach, które sprawdzają takie bazy. Jeżeli twoje dochody są na odpowiednim poziomie, to nawet figurując w takich bazach, możesz otrzymać pożyczkę.

W życiu każdego z nas może zdarzyć się sytuacja, że będziemy potrzebować pożyczki. Co prawda oferty pożyczek bez BIK cały czas się rozwijają, jednak warto mieć możliwość zaciągnięcia również innych zobowiązań. Dlatego też w tym artykule przyjrzymy się zdolności kredytowej, która jest jednym z najważniejszych aspektów, które biorą pożyczkodawcy pod uwagę podczas rozpatrywania wniosku.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa określa możliwość spłaty pożyczki przez pożyczkobiorcę. Oblicza się ją m.in. na podstawie dochodów osoby ubiegającej się o kredyt. Oczywiście bierze się również pod uwagę inne czynniki jak np. terminowość spłaty poprzednich zobowiązań.

Warto zwrócić uwagę na to, że również firmy udzielające pożyczek pozabankowych obliczają twoją zdolność kredytową i biorą ją pod uwagę podczas rozpatrywania twojego wniosku.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Podstawowym aspektem jest wysokość twoich dochodów. Jeżeli zarabiasz więcej, to naturalnie jesteś w stanie wziąć większą pożyczkę, ponieważ bank wie, że będziesz miał pieniądze na spłacanie rat. Liczy się też nie tylko wysokość zarobków, ale również ich „jakość” - umowa o pracę jest naturalnie bardziej wartościowa niż umowa o dzieło. Jednak jeżeli pracujesz na umowie o dzieło od dawna i twoje dochody są udokumentowane, to wtedy również nie powinieneś mieć problemów z pozytywnym rozpatrzeniem wniosku.

Innym aspektem jest historia kredytowa — jeśli w przeszłości zaciągałeś zobowiązania (nawet niewielkie) i spłacałeś je na czas, to twoja zdolność kredytowa jest lepsza.

Oczywiście podczas udzielania pożyczki brane są również inne czynniki, do najważniejszych należy zaliczyć:

- Wiek — osoby młode np. mające mniej niż 21 lat albo starsze np. takie, które mają powyżej 70 lat, również mogą mieć problem ze wzięciem pożyczki. Ich zdolność kredytowa również jest mniejsza.

- Czas trwania pożyczki.

- Okres trwania pożyczki.

- Inne zobowiązania finansowe.

- Rodzaj pożyczki.

Czynników jest dużo, jednak najważniejsze zostały wymienione wyżej.

Sposoby na poprawienie zdolności kredytowej

Warto myśleć o zdolności kredytowej. Będzie ona potrzebna np. gdy będziesz w przyszłości chciał wziąć kredyt hipoteczny lub po prostu większą pożyczkę. Dlatego poniżej znajdziesz kilka porad i sposobów, które pozwolą Ci poprawić twoją zdolność kredytową:

- Spłata pozostałych zobowiązań finansowych — każdy kredyt, każda pożyczka wpływają na twój domowy budżet, tym samym zmniejszając twoją zdolność kredytową.

- Dłuższy okres pożyczkowania — to również bardzo prosty sposób na wzięcie większego kredytu. Zamiast szukać kredytu na rok lub dwa możesz wybrać taki na kilka lat.

- Budowanie pozytywnej historii kredytowej — branie sprzętu na raty, czy też małych pożyczek. To wszystko pomoże Ci zbudować pozytywną historię kredytową, która w przyszłości umożliwi Ci wzięcie większej pożyczki.

- Pozbycie się debetu na koncie i kart kredytowych — to również pozytywnie wpłynie na wysokość pożyczki, o jaką możesz się ubiegać.

Określając swoją zdolność kredytową, możesz wykorzystać liczne kalkulatory znajdujące się w internecie, dzięki nim będziesz w stanie oszacować wysokość pożyczki, o jaką możesz się ubiegać. Z całą pewnością warto być świadomym czynników wpływających na zdolność kredytową, ponieważ jest to najważniejszy czynnik decydujący o tym, czy pożyczka, o którą się ubiegasz, zostanie Ci przyznana.