Jak ocenić ryzyko kredytowe?

Jak ocenić ryzyko kredytowe?

Łatwo jest wziąć pożyczkę, znacznie trudniej jest ją spłacić — ta prosta zasada jest niezwykle prawdziwa. Zwłaszcza jeżeli masz dobrą historię kredytową, to z łatwością zaciągniesz nawet duże zobowiązanie. Jednak biorąc kredyt trzeba pamiętać, że trzeba wszystkie pieniądze oddać. Dlatego w tym artykule dowiesz się jak oceniać ryzyko kredytowe. Jednak zacznijmy od podstaw.

Czym jest ryzyko kredytowe?

Definicja ryzyka kredytowego może być myląca, zwłaszcza dla młodych osób, które są przyzwyczajone do tego, jak funkcjonuje dzisiejszy świat. Jako ryzyko kredytowe uznaje się każdą sytuację, gdy nie mamy pewności, że klient zapłaci za usługę, z której skorzystał, lub produkt, który kupił. W skrócie oznacza to, że podmiot A przekazał jakąś wartość podmiotowi B, jednak zapłatę otrzyma za określony czas.

sytuacja zdarza się, gdy bierzesz kredyt, produkt na raty, albo pożyczkę pozabankową. Firmy udzielające pożyczek pozabankowych doświadczają znacznie wyższego ryzyka kredytowego. Jest to związane z tym, że odpowiadając na potrzeby rynku, stosują różne udogodnienia dla swoich klientów. Robią to często kosztem mniejszego zabezpieczenia pożyczek, co przekłada się często na większe koszty zobowiązania.

Gdy poruszyliśmy temat zabezpieczeń, to czas poruszyć dwa wymiary ryzyka kredytowego:

- Ryzyko straty lub wypłacalności - dotyczy ono przyszłej finansowej sytuacji kredytobiorcy np. straci on pracę i przez to nie będzie w stanie spłacić całego kredytu, lub zrobi to nie w terminie.

- Ryzyko zabezpieczenia — ten rodzaj ryzyka określa niebezpieczeństwo wynikające z ryzyka samego zabezpieczenia przyjętego w celu ograniczenia tego ryzyka.

W jaki sposób firmy pozabankowe ograniczają ryzyko?

Robią to przede wszystkim poprzez weryfikację pożyczkobiorców. Upewniają się, że jest to osoba uczciwa i odpowiedzialna, która jest świadoma zobowiązania, które zaciąga. Widząc problemy finansowe osoby ubiegającej się o pożyczkę, dokładniej zastanawiają się nad jej udzieleniem, ponieważ istnieje ryzyko nie spłaty zobowiązań, a nawet wpadnięcia w spiralę zadłużenia.

Czym jest współczynnik wypłacalności?

Gdy mówimy o ryzyku kredytowym, trzeba też zwrócić uwagę na współczynnik wypłacalności. On dotyczy zarówno kredytobiorcy, jak i kredytodawcy.

- Kredytodawca musi dostosować zarówno wielkość kredytu, jak i wysokość raty do możliwości kredytobiorcy. Znając jego dochody miesięczne nie może mu dać zbyt wysokiej raty. Jeżeli przykładowo osoba zarabia miesięcznie 2000 zł, to absurdem byłoby udzielenie jej kredytu, którego miesięczna rata wyniesie 3000 zł. W tym celu wykorzystuje się wskaźnik DTI.

- Kredytobiorca musi natomiast ocenić instytucję, od której bierze kredyt. Musi zwrócić uwagę na jej wypłacalność, na to, czy pieniądze pochodzą z legalnego źródła. Sprawdź opinie na temat firmy udzielającej pożyczek, upewnij się, że pożyczasz pieniądze z bezpiecznego miejsca. Cały czas można spotkać różne oszustwa i warto przed nimi się chronić.

Dlaczego warto poświęcić czas na ocenę ryzyka kredytowego?

Niektóre osoby negują potrzebę oceny ryzyka kredytowego. Uważają, że powinny nią się zajmować tylko banki. Oczywiście instytucje udzielające pożyczek i kredytów oceniają bezpieczeństwo pozytywnego rozpatrzenia wniosku o kredyt lub pożyczkę, jednocześnie warto, żebyś Ty również przeprowadzał analizę ryzyka kredytowego we własnym zakresie. Każda pożyczka to zobowiązanie finansowe. Jeżeli zbyt mocno obciąży ono twój budżet, to nie zakończy się to dla Ciebie dobrze. Warto również zastanawiać się nad tym, jak twoja sytuacja finansowa będzie zmieniać się w perspektywie najbliższych lat — trzeba tu uwzględnić nie tylko swoje cele i marzenia, lecz również bardziej pesymistyczne scenariusze.

Gdy już zdecydujesz się na pożyczkę, to pamiętaj też o ocenie instytucji, która jej udziela. Sprawdzenie opinii, przeczytanie regulaminu — te proste działania upewnią Cię w tym, że zaciągasz zobowiązanie w bezpiecznym miejscu.